Am mai scris cateva articole despre asigurarile de la noi si a venit vremea sa fac un update al situatiei. Nu va voi mai plictisi cu citate din vechile articole ci doar voi reaminti principalele doua idei:
- asigurarile sunt singurul indicator al adevarului din economie care nu poate fi falsificat
- dupa asigurari urmeaza bancile, caci situatia este similara
Asigurarile denota cum merge o economie: daca economia noastra ar fi eficienta si ar fi in crestere (cum ne trosnesc tenhocratii statisticii cu PIB-ul ca sa dovedeasca ce buni au fost ei), costul asigurarilor ar fi in scadere si firmele s-ar bate pentru noi ca sa ne castige.
Am mentionat deci doua conditii: eficienta si in crestere care sunt lucruri cu totul diferite. O economie eficienta este o economie care face profit, iar o economie in crestere … poate sa nu faca profit ci sa creasca pe credit. Uneori, economia in crestere poate sugera ca urmeaza si eficienta, de unde multe firme de asigurari investeau masiv inainte de 2008 si isi doreau cota de piata cat mai mare in speranta ca de vreme ce economia va deveni eficienta, si marginile de profit vor putea fi marite. Caci marginile de profit, niciodata nu au fost prea mari in asigurari.
Explicatia de sus este insa una partiala, fireasca, logica din punct de vedere economic. Insa realitatea e mult mai complexa, dupa cum s-a dovedit: multi patroni de asigurari, mai ales cele mari, foloseau asigurarile doar pentru expunerea maximala la credite si doar pentru cashflow-ul care il ofera o asemenea afacere. Cu banii din asigurari, investeau in imobilare unde marginile erau imense si puteau astfel sa intoarca datoriile catre firmele de asigurari fara probleme. Asta a functionat, cata vreme imobiliarele au functionat. Iata deci sumar cum bula creditelor, a afectat intreaga economie, in moduri perverse inimaginabile.
Am putea spune: bine, dar era legal? Pai evident ca nu era legal, dar ce credeti ca ASF-ul „vegheaza pentru tine”?
Sa vedem insa ce se intampla in prezent. Iata o stire:
Peste două sute de camioane au îngreunat în această dimineaţă traficul de pe centura Oradei, în semn de protest faţă de creşterea tarifelor obligatorii la RCA în acest an. Dacă situaţia nu se va rezolva în următoarele două săptămâni, şoferii şi patronii firmelor de transport ameninţă că vor bloca arterele principale din oraş. Zeci de transportatori au protestat şi la Suceava. Oamenii au ieşit cu maşinile în trafic, au mers cu viteză mică şi au claxonat. (sursa)
In ce fel insa denota asigurarile felul cum merge o economie si de ce am facut legatura cu simptomele unei boli? Este simplu: in starea asigurarilor intra nenumarate elemente care compun esenta unei economii sanatoase (sau nu). In primul rand, o economie sanatoasa are nevoie de asigurari, nu se poate dezvolta fara asigurari. Din acest punct de vedere, Romania este inca la nivelul Africii, cu produse sumare, folosite ocazional. Nu va ametesc cu prea multe explicatii, sa mentionam doar ca o mica parte dintre producatorii agricoli folosesc asigurarile, iar in domeniul afacerilor cu greu poti sa gasesti de exemplu o firma de asigurari sa iti asigure productia unui prototip costisitor impotriva mai multor factori de risc. Ca sa nu mai zic ca in Romania asigurarile nu sunt inca liberalizate! De exemplu, eu nu pot sa vand sau sa cumpar contractele de asigurari, chiar si cele mai ieftine sau chiar si cele mai putin riscante. Nu doar ca legislatia nu exista, dar nici practicile nu s-au impamantenit, tocmai pentru ca avem o economie infantila. Povestea e lunga, dar nu liberalizarea asigurarilor conteaza prea mult.
In ce fel mai denota asigurarile starea economiei? Iata inca un element: eficienta infrastructurii. O infrastructura supraincarcata si prost facuta ca a noastra, va pune costuri imense pe asigurari si va mari preturile pana la punctul in care multi participanti la acea infrastructura vor fi eliminati. Cam cum este colesterolul pentru arterele sanguine, cam asa e treaba cu asigurarile: cand e aglomeratie, preturile cresc pentru ca si costurile firmelor de asigurari cresc. O infrastructura proasta, va aduce accidente multe (nu doar costuri cu combustibil si timp) si prin urmare va creste costurile asiguratorilor. Cu cat costurile cresc, cu atat marja de profit din piata va fi mai mica si prin urmare piata va fi mai putin atractiva pentru investitori. Unde nu sunt profituri multe, nici vanzatorii nu sunt multi. Si unde nu sunt multi vanzatori, preturile cresc, caci cererea este mare si oferta putina iar domino-ul asiguratorilor vechi care au expunere deja pe clienti multi si costisitori abia a inceput sa se rostogoleasca.
Multe firme vechi vor pica, chiar si dintre cele cu profituri si altele noi vor veni. Iar cele care vor veni, vor pune ce pret doresc, pentru ca avand in vedere situatia din piata, isi vor permite sa puna orice pret, oricat de mult ar da din coate ASF-ul si guvernul.
Asigurarile nu pot fi masluite. Este hilar si numai un afon in economie poate sa gandeasca ca statul are vreo sansa sa faca ceva cu privire la costul asigurarilor. Ma refer altceva decat sa imbunatateasca infrastructura, ceea ce nu se face peste noapte insa. Nu vreau sa jignesc transportatorii care au facut miting si proteste ca sa se faca ascultati, insa ce fac ei este idiotenie. Daca nu le convine pretul RCA-ului din Romania, sa se duca in Germania. Realitatile sunt cele care este. Preturile sunt mari pentru toti, aici traim, aici platim, asta e viata. Nu au nici un drept sa blocheze un oras, nu vor obtine nimic si vor arde si motorina aiurea, pe langa nervii si stresul produs. Nimanui nu ii convin preturile de Romania si salariile sau veniturile din Romania. La aceeasi munca si la acelasi efort, toti castigam mai prost in Romania decat in Germania. Ba unii chiar mult mai prost!
Fenomenul care se intampla l-as numi „venezuela”. Lucruri importante se intampla in Venezuela si noi nu ne aflam prea departe, tocmai pentru ca traim si noi in socialism. Singura diferenta intre Venezuela si Romania este FMI. Noua FMI-ul ne-a mai pus o perfuzie pentru moment. Cat va dura momentul asta, nu stim. Poate 5 ani, poate 10, poate daca face poc mega-bula creditelor, chiar la anu. Insa cata vreme principiile de baza ale capitalismului si ale pietei libere sunt ignorate la toate nivelurile si tot felul de interventionisme comunistoide sunt implementate peste tot, mai ales purtand eticheta de stimulare a economiei (a se vedea Prima Casa sau mai nou programele de finantare pentru antreprenori – pentru antreprenorii din partid as zice eu) nu vom vedea normalitate si nici preturi ca in Germania.
Am discutat deci despre infrastructura care mareste costurile, despre interventionismul si reglementarile aberante ale ASF-ului care nu ingaduie dezvoltarea unei piete libere in asigurari. Ar mai fi cateva lucruri care merita insa mentionate: hotia. In Romania se fura. Fura service-urile cand trec in devizuri costuri aiurea. Fura asigurarile cand amana sau refuza plata catre service-uri. Fura oamenii cand falsifica accidente si pentru orice zgarietura sau problema pe care ei au cauzat-o voit, intentionat, de rea credinta, incarca costurile catre asigurari. Aveam un amic care vazand ca am putin crapata o bara la masina, si explicandu-i eu ca e prea mica crapatura ca sa ma duc la service mi-a zis: „in locul tau, as da in spate sa o fac praf si as baga-o pe CASCO”. Ne-am obisnuit sa furam si pentru o perioada o sa mearga. Cu fiecare dinozaur batran care moare insa, vine nu rechin nou, mai priceput, cu know-how si practici mult mai atente si care vor avea grija ca sa se adapteze la „mediul romanesc”. Se mira transportatorii din Oradea, de ce unele firme de transport au preturi diferite de altele. Pai este normal: daca firma Gogu SRL are un patron iresponsabil care angajaza numai soferi varza care lovesc des masinile si le fac praf, e normal sa plateasca mai mult ca Misu SRL care are o singura masina, si-o conduce el si e atent pentru ca in joc sunt banii lui.
Putini romani stiu ca in Elvetia, in costul asigurarii masinii sunt incluse nenumarate elemente de risc. Pe langa istoricul soferului, sunt luate in calcul si daca ai garaj sau nu, daca ai parcare privata sau nu, etc. Ne asteapta asadar o „curatire” a mediului economic mai de voie, mai de nevoie. Oricat de multe piedici ar pune guvernul socialist (cu nomenclatra pompoasa de tehnocrati), in asigurari nu are ce sa faca. Daca nu se hotarasc – Doamne fereste! – sa subventioneze intreaga piata cu noi credite FMI sau emisiuni de obligatiuni …
Pingback: Iohannis strâns cu uşa pe tema RCA-ului – CHIAZNA.RO
Pingback: Vinzi carte, n-ai parte – CHIAZNA.RO
Pingback: De unde vin problemele fermierilor? – CHIAZNA.RO
„Decizia autorităţilor de plafonare a preţurilor la RCA, deşi temporară, este o măsură extremă care trebuie luată doar în cazuri excepţionale şi după o evaluare atentă, pentru a evita dezechilibre majore ale pieţei, având în vedere că într-o economie de piaţă preţurile trebuie să se formeze prin continua interacţiune dintre cerere şi ofertă, apreciază Consiliul Investitorilor Străini (FIC), comentând evenimentele recente de pe piaţa asigurărilor auto obligatorii (RCA)”
http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/consiliul-investitorilor-straini-ridica-impotriva-guvernului-plafonarea-rca-masura-extrema-duce-blocarea-pietei-asf-prezinta-vor-calcula-tarifele-rca-vedeti-aici-documentul-15751297
„Plafonarea tarifelor RCA de către stat va deschide «cutia Pandorei»”
BURSA 18.09.2016
http://www.bursa.ro/bogdan-chiritoiu-consiliul-concurentei-plafonarea-tarifelor-rca-de-catre-stat-va-deschide-38171cu…&s=banci_asigurari&articol=307487.html
Chiriţoiu in loc sa apere piata libera, trage si el acolo un mic chiț-chiț de soricel ca sa fie acoperit cand o sa faca poc buba.
Cu toate ca … Prima Casa si cu toate ca … RMO si cu toate ca … obligatiuni …
„Cât de eficiente sunt băncile din România faţă de cele europene. Raportul costuri/venituri plasează România la jumătatea topului european, dar sub media UE”
http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/cat-de-eficiente-sunt-bancile-din-romania-fata-de-cele-europene-raportul-costuri-venituri-plaseaza-romania-la-jumatatea-topului-european-dar-sub-media-ue-15700709
Este clar ca cine pune mana pe bani multi, vrea sa faca si mai multi. Nici piata asigurarilor nu face exceptie, dorinta de profit misca totul. Daca banii din asigurari ar ramane in asigurari, s-ar ajunge mai greu la falimente. Dar cine e prost sa dea ‘jde procente la stat ca taxe? Profitul trebuie „reinvestit” ! E la mintea cocosului. Asa ca banii asiguratorilor se invart prin multe locuri intunecoase: care in imobiliare, care in derivate, care in fonduri de plasament etc. Fiecare pe unde poate. E clar ca ceea ce a spus-o Isarescu in urma cu un an (ca in Romania, daca cineva vrea sa se imbogateasca, trebuie sa faca evaziune) se aplica si in asigurari. Adaugam la asta si hotia de la vladica la opinca, nervozitatea noastra care ne face mai predispusi la accidente (cauzata si de aglomeratie si de lipsa soselelor) asa ca treaba gafaie rau. E de mirare ca a rezistat pana acum !
PS: ma uitam cu ce masini jerpelite merg grecii si ma miram cat sunt de relaxati la capitolul infumurare. Nu se vad la ei atatea masini bengoase ca la noi. Zgariate, infundate, crapate; cauciucurile lustruite, cred ca s-ar cruci daca li s-ar spune sa aiba un set de vara si unul de iarna. Numai noi alergam ca nebunii primavara si toamna sa ne schimbam rotile pe la vulcanizari, zici ca ne naparlesc masinile ! 🙂 Nu mai zic ca eram amenintati ca asiguratorul RCA va fi exonerat de raspundere daca soferul vinovat n-avea cauciucurile de iarna montate iarna. Chit ca fapta savarsita era fara legatura cu derapajul, sa zicem ca nu s-a asigurat cand a iesit de pe o strada..
nu as pune egal intre dorinta de a face bani multi si lacomie sau coruptie; de altfel, daca nu ar exista acesti nebuni capitalisti care vor sa faca profituri cat mai mari, am munci toti la stat si am ajunge ca in venezuela; particularitatile dezechilibrelor din sistemul de asigurari, vin dupa parerea mea, tocmai din esecul statului de a administra o piata importanta in care competitia si regulaziarea trebuie sa fie cat mai bine „tunate” astfel inca sistemul sa functioneze ca uns; imagineaza-ti un armasar neimblanzit: are si potential imens dar daca imblanzitorul nu se pricepe se alege praful de potential;
cu privire la greci, desi ai dreptate, ei au ajuns sa nu le mai pese din saracie nu din stoicism; porsche-urile cumparate in vremurile bune au ajuns deja inapoi in vest la preturi de nimic din care nemtii si-au cumparat jafurile pe care le putem vedea; oricum inca sunt peste noi, dupa atatia ani de crize perpetue …
Cateva amanunte in plus. De notat: „Ca să vedeţi ce fel de debitori are Astra Asigurări, luaţi câteva exemple: Hotelul Rex din Mamaia, închis de mulţi ani pentru un incendiu provocat în intenţia de a încasa asigurarea, grupul de presă Medien Holding, care deţine publicaţiile România Liberă şi Academia Caţavencu, plus alte societăţi din grupul Adamescu, în insolvenţă sau pe acolo… ”
http://www.cotidianul.ro/cateva-aspecte-nestiute-din-dosarul-falimentului-astra-asigurari-287700/
Deci o ipoteza hazardata.
Uite si care e realitatea, cum ziceam, sifoneaza banii:
Raportul secret pe care ASF l-a vrut îngropat: Asigurătorii străini scot banii din țară. Surse RL: Mișu Negrițoiu s-a opus trimiterii raportului la Guvern și Parlament
http://www.romanialibera.ro/special/dezvaluiri/raportul-secret-pe-care-asf-l-a-vrut-ingropat–asiguratorii-straini-scot-banii-din-tara-427336
Doi, nu stiu de ce ai impresia ca ei n-ar sti cum sa faca bani (calcule).
Trei: ipoteza si mai hazardata ca prima
A 4a: daca doar asa s-ar rezolva problemele din tara asta, ar fi o tara pustie.
ASF e un fel de BNR. In loc sa inteleaga cum functioneaza economia de piata si sa permita liberalizarea pietei asigurarilor, se cred niste tatici latifundiari si dau vina pe straini. De altfel, strainii sunt de vina pentru tot raul ce se intampla in Romania, de la bancile straina care jegmanesc pe creditaci pana la hypermarketurile care maresc preturile si ignora producatorii autohtoni.
Nu inteleg la care realitate te referi tu mai concret, ca astia au „semnalat” nenumarate aspecte. Desi sincer meseria lor e sa faca treaba nu sa dea cu papagalul. Daca sunt lucruri ilegale, sa treaca la fapte, daca sunt „optimizari” fiscale sa nu mai piarda timpul cu rapoarte inutile ca pana vine PSD-ul la alegerile viitoare, optimizarile fiscale deocamdata nu sunt interzise. De altfel, poate ca daca nu ar fi posibilitatea acestor optimizari, firmele straine de asigurari nici nu s-ar complica sa mai opereze in Romania si am avea doar smecheri autohtoni care sa ne jegmaneasca.
Poate ca asigurările sânt un indicator economic sau cultural. Pentru mine sânt un indicator pentru nivelul guvernului maximal, pentru pierderea libertății, mai ales când asigurările sânt obligatorii. Eu i-aș zice mafia asigurărilor.
1. In Venezuela se intampla asta:
– Ultra-Violent Venezuelan Gangs Ignore Maduro Crackdown: „Better To Fight Police, Than Each Other”
http://www.zerohedge.com/news/2016-09-01/ultra-violent-venezuelan-gangs-ignore-maduro-crackdown-better-fight-police-each-othe
– Furious Venezuelans Chase Away President Maduro With Pots And Pans
http://www.zerohedge.com/news/2016-09-04/furious-venezuelans-chase-away-president-maduro-pots-and-pans
2. In Romania se intampla asta:
http://inpremiera.antena3.ro/reportaje/infractori-cu-uniforma-161.html
http://inpremiera.antena3.ro/reportaje/infractori-in-uniforma-178.html
http://inpremiera.antena3.ro/reportaje/sclave-la-export-332.html
http://inpremiera.antena3.ro/reportaje/viata-ca-vacanta-308.html
3. In Romania CRESTEREA taxelor nu se numeste crestere, se numeste „EGALIZARE”! Retineti: egalizare, da?
– Dumitru, Consiliul Fiscal: Am avut discuţii informale cu Finanţele pe tema Codului Fiscal, trebuie egalizată sarcina fiscală
http://www.economica.net/dumitru-consiliul-fiscal-am-avut-discutii-informale-cu-finantele-pe-tema-codului-fiscal-trebuie-egalizata-sarcina-fiscala_125041.html
– SCANDAL. După reacțiile indignate ale populației, TEHNOCRAȚII SOROȘIȘTI VOR ACUM SĂ ASCUNDĂ până după alegeri ORDONANȚA care mută taxele de CAS și PENSII de la Multinaționale și Patroni pe Spinarea ANGAJAȚILOR
http://www.fluierul.ro/jsp/article/indexDisplayArticle.jsp?artid=843660&title=scandal-dupa-reactiile-indignate-ale-populatiei-tehnocratii-sorosisti-vor-acum-sa-ascunda-pana-dupa-alegeri-ordonanta-care-muta-taxele-de-cas-si-pensii-de-la-multinationale-si-patroni-pe-spinarea-angajatilor
Primo: De unde stii ce anume faceau asiguratorii cu banii din asigurari?
Surse?
Nu ca n-as suspecta ca falimentul nu se datoreaza pietei, ci a unor manevre care se faceau prin spate ca sa se evite profiturile/taxarea.
A doua chestie: preturile nu au legatura cu economia. Daca e sa-i credem pe aia cu claxoanele, la noi RCA -ul pentru marii transportatori sunt de 2-3 ori mai mari decat in alte tari din Europa.
Pentru aia mici, sunt si mai mici sunt si mai mari (unde sunt venituri considerabil mai mari decat la noi).
A treia chestie, nu exista nici o legatura logica intre infrastructura si RCA.
Masinile nu se busesc si creeaza pagube pentru ca oamenii merg bara la bara pe judetetene (nici nu e cazul).
A patra: oamenii au dreptul sa protesteze, fie si la limita legii, uneori peste atunci cand nesimtirea factorului politic si coruptia e prea mare.
Chestia cu stampila o data la 4a are valoare cvasi-nula.
A cincea: Romania n-ar avea nevoie de FMI daca nu s-ar fura anual sume consistente din buget. Cu DNA -ul in actiune cu tot.
Fara furturi, ar putea scade si taxele, asta da stimulare economica reala, nu programe pe hartie.
A sasea: prieteul tau e idiot, o bara facuta pe CASCO genereaza costuri suplimentare mult peste valoarea ei, de-a lungul timpului (aia cu accidente platesc semnificativ mai mult cativa ani dupa) ca sa nu mai vorbim de riscul de puscarie daca se demonsteaza ca ai incercat sa fraudezi asigurarile, fie si cu o bara.
primo: nu am surse, dar se practica la avea vreme; am in cap doar 2-3 exemple: Ultrapro Computers si langul de magazine Primavara, unde patronii foloseau cash-ul ca sa investeasca in imobiliare; manevre de evitare a profiturilor se fac, dar nimeni nu isi omoara vaca de muls lapte
a doua: nu au legatura stransa la nivel micro, dar au la nivel macro; tine si de profesionalismul asiguratorilor; daca ar avea modele de risc bine tunate, preturile ar fi mai putin defazate;
a treia: glumesti; aglomeratia cauzeaza stres si stresul duce la accidente; prin infrastructura nu ma refer doar la lipsa autostrazilor, asta e doar o componenta; sistematizarea circulatiei urbane e de asemenea facuta cu picioarele in ro, de unde cresc accidentele;
a patra: da, au dreptul, dar e pacat de atata energie consumata aiurea; eu in locul lor sincer as pleca in afara, nu a fost un indemn aiurea; oricine poate mai mult decat ofera ro, e fraier sa protesteze aiurea fara sens cand poate sa protesteze prin emigrare; stiu ca pare tragic, dar asta e realitatea, don-quihotism-ul este depasit
a cincea: nu e vorba doar de FMI ci de accesul la creditare si la o solutie de fallback in vremuri de socuri; FMI a fost doar o unealta prin care Imperiul ne-a „ajutat” cand a fost nevoie;
a sasea: pe-atunci nu era clauza asta de bonux malux, nici macar la CASCO; acum intr-adevar te arde cea mai mica interventie; puscarie din inselarea asigurarilor – haha, as vrea sa o vad si pe asta in ro; sunt care omoara oamenii conducand beti si scapa, daramite un mic fraudator de cascos